40代女性の転職だけで、老後の年金が自動的に減るわけではありません。転職先でも厚生年金に加入する場合、これまでの加入記録は引き継がれます。ただし、転職先で厚生年金に加入しない期間ができたり、給与や賞与が下がったりすると、将来受け取る年金額に影響する可能性があります。
転職で老後の年金が変わる主なポイント
老後の公的年金は、主に「老齢基礎年金」と「老齢厚生年金」で構成されます。転職時は、次の3点によって受給額や加入記録が変わります。
- 転職前後に厚生年金へ加入しているか
- 厚生年金に加入していた期間の給与・賞与がいくらか
- 退職から再就職までに国民年金の未納期間がないか
老齢基礎年金は、原則として20歳から60歳までの国民年金の加入状況をもとに決まります。老齢厚生年金は、厚生年金に加入していた期間と、その期間の報酬などをもとに計算されます。
転職先でも厚生年金に加入する場合
転職先が厚生年金の適用対象で、本人も加入条件を満たす場合は、転職前の厚生年金記録と転職後の記録が合算されます。会社が変わったからといって、それまでの加入期間がリセットされることはありません。
一方で、転職後の給与や賞与が転職前より低くなれば、その後の厚生年金の上乗せ部分は小さくなる可能性があります。反対に、給与などが高くなれば、将来の老齢厚生年金が増える方向に働きます。
つまり、厚生年金に加入し続ける転職では、年金への影響は「転職した事実」よりも、転職後の加入期間と報酬によって決まります。
退職から再就職まで空白期間がある場合
退職後、すぐに厚生年金へ加入する会社へ再就職しない場合は、原則として国民年金の手続きが必要です。20歳以上60歳未満で、日本国内に住み、厚生年金やその扶養配偶者に該当しない期間は、国民年金の第1号被保険者となります。
空白期間に国民年金保険料を納めないままにすると、老齢基礎年金の受給資格期間や年金額に影響します。保険料を納めることが難しい場合でも、未納のまま放置せず、免除や納付猶予を申請できるかを市区町村の窓口や年金事務所で確認してください。
免除や納付猶予は、未納とは扱いが異なります。ただし、免除期間は将来の年金額への反映が全額納付の場合と異なり、納付猶予期間は追納しないと年金額に反映されない場合があります。
配偶者の扶養に入る場合は年金の扱いが変わる
退職後、厚生年金に加入している配偶者の扶養に入り、一定の条件を満たす場合は、国民年金の第3号被保険者となることがあります。第3号被保険者に該当する期間は、本人が国民年金保険料を直接納めなくても、老齢基礎年金の加入期間として扱われます。
ただし、収入などの条件を満たさなければ第3号被保険者にはなりません。また、配偶者が自営業者などで厚生年金に加入していない場合も、第3号被保険者には該当しません。
扶養に入れるかどうかは、健康保険の扶養認定と年金の第3号被保険者の手続きが関係します。退職後に扶養を希望する場合は、配偶者の勤務先へ収入見込みや退職日が分かる書類など、必要な手続きを確認してください。
40代女性が転職前後に確認すること
転職による年金への影響は、次の順番で確認すると判断しやすくなります。
- 転職先で厚生年金に加入する予定か、雇用契約書や勤務先の担当部署に確認する
- 退職日から転職先の厚生年金加入日まで、空白期間があるか確認する
- 空白期間がある場合は、国民年金または第3号被保険者の手続きを確認する
- ねんきんネットで、これまでの加入記録と年金見込額を確認する
- 転職後の給与・賞与が変わることで、老齢厚生年金の見込額がどう変わるか確認する
特に注意したいのは、転職先が「正社員ではないから厚生年金に入れない」とは限らないことです。勤務時間や勤務日数、会社の適用状況などによって加入対象になる場合があるため、雇用条件通知書と勤務先の説明を確認してください。
転職で年金が減るかを判断する計算の考え方
転職による影響は、次のように考えると整理できます。
将来の公的年金＝老齢基礎年金＋老齢厚生年金
- 20歳から60歳までの国民年金の未納期間が増えると、老齢基礎年金が減る可能性がある
- 厚生年金の加入期間が続けば、加入実績は転職前後で合算される
- 転職後の給与・賞与が下がると、将来の老齢厚生年金が少なくなる可能性がある
- 転職先で厚生年金に加入しない期間が長いと、厚生年金の上乗せが増えない
たとえば、仮に転職前後で厚生年金の加入が続き、転職後の給与だけが下がった場合、老齢基礎年金の加入記録は基本的に変わらなくても、転職後の期間に対応する老齢厚生年金は少なくなる方向です。実際の金額は、加入期間、標準報酬、賞与、これまでの記録などによって異なります。
転職後に年金記録を確認する方法
転職後は、給与明細の「厚生年金保険料」の控除だけで判断せず、ねんきんネットなどで加入記録を確認してください。入社後しばらくしても記録に反映されない場合や、退職日・資格喪失日と加入開始日に不自然な空白がある場合は、勤務先または年金事務所へ問い合わせます。
また、退職後に国民年金の手続きが必要だったのに行っていない場合は、未納期間が発生していないか確認してください。未納期間を後から納められるかどうかには期限などの条件があるため、早めの確認が必要です。
40代女性の転職で老後の年金を確認する結論
40代で転職しても、厚生年金に加入し続けるなら、これまでの加入記録が消えることはありません。老後の年金額を左右するのは、主に厚生年金の加入が途切れないか、転職後の給与・賞与がいくらか、退職後の空白期間を未納にしていないかです。
まずは転職先の厚生年金加入の有無と、退職日から加入開始日までの期間を確認し、そのうえでねんきんネットの加入記録と見込額を確認してください。
